備えあれば憂いなし「医療保険」

医療保険には保険期間（契約期間）にいくつかタイプがあります。「終身契約」「定期タイプ」「定期自動更新タイプ」などが主なタイプになります。

「終身タイプ」は文字通り一生涯の保障となります。この「終身タイプ」のメリットとしては契約時の年齢が若ければ、一生涯、低い掛け金のまま保障を受けることができるということです。また最近では、老後の生活の不安から、元気なうちに終身分の払いを終えてしまう「有期払い」の保険も登場しました。どちらも一生涯の保障を受けることができます。しかし医療保険には「支払限度日数（１入院）」と「通算支払い限度日数」がありますし、「手術給付金」に対しても細かく指定されています。保障内容は契約時点の社会情勢や医療体制のもとで作成されていますので、日々進化していく医療体制（高額医療や入院日数の短縮化など）や公的医療体制の改正などにより、時代とのズレが生じることがあり、「入院したのに給付金が受け取れない・手術したのに手術給付金がもらえない」など、現状に対処できない部分も出てきます。保険契約書は普段健康な時は見ることは少なく、いざ必要になった場合にあわてて確認することが多いと思います。ここで気をつけておきたい点は、契約が「終身タイプ」だから大丈夫だと思っていても、特約が終身であるとは限りません。特約は年齢や保険期間が決められていることがありますので、時々保険契約書を開いて確認することも必要かもしれません。

「定期タイプ」とは５年・１０年など一定期間を保障するという契約の保険です。「終身タイプ」は加入年齢時の掛け金のまま一生保証を受けられますが、「定期タイプ」は一定期間の契約となりますので、加入時の掛け金をその期間支払います。また同じ保険期間が｢定期タイプ｣でも「掛け捨てタイプ」と「定期積立タイプ」に分けられます。「掛け捨てタイプ」の場合は保険料を低く抑えることができます。「定期積立タイプ」は契約終了時に「積立部分」が戻ってきますが、掛け金はその分高くなります。また特約を付けた場合、主契約と同じ期間の保障となります。一定期間の保障となるため、この期間中なら主契約も特約契約の給付を受けることができますが、契約期間が終わるとその保障は終了します。現状の公的医療制度の改正や医療体制に合わせて保険内容に見直すということができますが、保険期間満了時の契約者の健康状態によっては新たな契約が不可能であったり、既往症によっては特記事項がついたりすることもあります。また新たな保険に加入する際、契約時の年齢によって掛け金も上がります。

「定期自動更新タイプ」は定期タイプと同じように保険期間が決まっている契約ですが、「定期タイプ」と違う点は、保険会社で定められた年齢までは自動更新が可能ということです。「定期タイプ」の保険期間が終了すると、その後新しい保険に加入しようとした場合、契約者の健康状態や保険給付金受給の有無によって契約が不可能であったり、契約に当たって特記事項や条件がついたりすることがあります。「定期自動更新タイプ」は、現況の健康状態や過去（保険期間中）に保険給付金を受け取っている場合などでも、契約が更新できるというものです。更新時にはその時の年齢で契約を行うため保険料が上がりますが、医療の進歩や公的医療体制の改正などにも、契約内容は対応していきますので、「終身タイプ」と「定期タイプ」の長所を合わせ持った保険といえます。。